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第二十课正确面对自己的债务
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理财不只是对资产的管理，也包括对负债的管理，合理规划好自己的负债，能够更好地提升家庭生活品质，但是如果规划不好，不但难以达到提升生活品质的目标，反而会影响生活质量，甚至会影响家庭生活的稳定。
认清楚你的负债
在我们的周围，许多上班族为了追求生活高品质，或者赶潮流、撵时尚，都背负了较大额度的债务，而使自己的生活受到了严重的影响。
据某银行发布的2011年中国城市居民财富亚健康报告显示，接近30%的受访者家庭负债比率高于40%。
显然，这些居民对自己的家庭负债管理存在着较大的问题，没有合理地规划好负债方面的理财。
许多上班族都觉得负债不是理财，其实，理财不只是对资产的管理，也包括对负债的管理，合理规划好自己的负债，能够更好地提升家庭生活品质，但是如果规划不好，不但难以达到提升生活品质的目标，反而会影响生活质量，甚至会影响家庭生活的稳定。
那么，如何管理好家庭负债呢？
首先，我们认为用负债的方式来实现一些理财目标是可行的。
特别是在目前情况下，居高不下的房价，让许多普通老百姓一愁莫展，攒几十年才能买一套房甚至还买不到一套房的情况很常见，而拥有一套属于自己的房子，一直是许多中国老百姓的梦想，但仅靠个人收入和积蓄又难以买到房，因此贷款买房就成了许多家庭的唯一办法。
但是每个月的房贷也是一笔不小的支出，使自己陷入房奴的尴尬景地。
其次，负债的数量要适度。
怎样才算适度？每个家庭都有自己的不同情况，家庭结构、收入水平、个人偏好等都不一样，所以这个标准好像很难界定。
但常听有人说，买房买车后，不能降低原有的生活品质，因为买房买车本身是为了改善生活质量，但是，如果因为买车买房而使自己的生活受到影响，显然事与愿违、得不偿失。
由此，负债后不影响家庭的生活质量可以作为合理负债的一个标准。
当然，通常负债还是有一个标准的，即总负债与总资产之比，一般来说，一个家庭的资产负债率在30%左右为宜，但这个比例较难把握，因为许多家庭的资产都是以固定资产或者中长期的金融资产为主，而贷款的偿还则需要流动资金，是每月都必须偿还的，所以通常在贷款时要考虑个人或者家庭的月收入，以每月月供不超过家庭月收入的一定比例为佳。
再次，负债的结构要合理。
家庭负债有多种，如信用卡透支、住房贷款、汽车贷款、消费贷款等，这些负债的成本及其对家庭生活的影响是不一样的。
因此，在确定负债时，要充分比较各种负债的优缺点，选择合适的方式。
最后，要合理规划收入支出，实现收入与支出的良好匹配。
除了购房购车等大额支出外，日常的其他支出，也应该做好规划，做到量入为出。
有的人缺乏强制储蓄的观念，对每月工资收入的支出缺乏计划性，花钱凭感觉和喜好，只要是自己喜欢的东西就买，而不是凭是否有用、是否需要，最终，让许多人都成了“月光族”
。
同时，在规划贷款时，还要充分考虑自身实际情况，坚持节约、实用的原则。
建议每个人、每个家庭都养成量入为出的习惯，没有特殊情况，不要过度扩张信用，从而将负债保持在合理的、可以控制的范围内，这样，既能较好地帮助自己实现理财目标，又不影响原有的生活水平，进而提升家庭生活品质。
【理财真经】
生活及消费超过收入：倘若不为支出状况做追踪记录，很容易就会使消费支出金额超过收入，有时甚至大幅度地超过。
所以作为上班族有了解自己的财务状况，对此作出相对应急措施。
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